Az Otthon Start Program bejelentése után rövid idő alatt a lakásvásárlók és az ingatlanpiaci szereplők egyik legfontosabb témájává vált a fix 3 százalékos lakáshitel. A kedvező kamat jelentős megtakarítást ígért, ugyanakkor már a program indulása előtt számos kérdés merült fel a jogosultságról, az önerőről, a banki bírálatról és a várható piaci hatásokról.
Az Ingatlanos podcast 2025. július 15-i adásában Mlinárik Márton két hitelszakértővel, Vincze Krisztiánnal és Deák Dorkával beszélgetett arról, mit lehetett akkor tudni az Otthon Start Programról, kik lehetnek jogosultak, érdemes-e azonnal lakást vásárolni, és milyen szerepe van a megfelelő finanszírozási konstrukciónak.
A beszélgetés a program 2025. szeptemberi indulása előtt készült. Az elhangzottak ezért az akkor ismert információkat, várakozásokat és még nem minden részletében végleges szabályozási környezetet tükrözik.
A fix 3 százalékos kamat első látásra rendkívül kedvező, különösen a magasabb kamatozású piaci lakáshitelekhez képest. Egy több tízmillió forintos hitelnél a kamatkülönbség a teljes futamidő alatt több millió forintos megtakarítást eredményezhet.
"De tényleg ez a megváltás, vagy van valami trükk a dologban?"
A beszélgetés egyik fő tanulsága, hogy egy lakáshitel értékét nem lehet kizárólag a kamat alapján megítélni. A vásárlónak együtt kell vizsgálnia:
A kedvező finanszírozás valódi lehetőséget jelenthet, de nem tesz automatikusan jó döntéssé minden lakásvásárlást.
A podcast rögzítésekor a program alapvető keretei már ismertek voltak, de több részletszabály még értelmezésre vagy véglegesítésre várt.
Az akkor ismert legfontosabb elemek:
A szakértők hangsúlyozták, hogy a sajtóban megjelenő általános feltételeket minden esetben az adott ügyfél élethelyzetére kell lefordítani. Egyetlen mondatból vagy rövid összefoglalóból nem lehet biztonságosan megállapítani a jogosultságot.
Az "első lakásvásárló" megnevezés nem feltétlenül jelenti azt, hogy az igénylőnek korábban soha semmilyen ingatlantulajdona nem lehetett.
A jogosultság megítélésénél jelentősége lehet:
A jogosultságot nem érdemes emlékezetből vagy egy internetes összefoglaló alapján eldönteni. A korábbi tulajdoni helyzet dokumentumait is ellenőrizni kell.
Az Otthon Start jogszabályi feltételeinek teljesítése és a banki hitelképesség két külön vizsgálat.
Előfordulhat, hogy valaki jogosult lenne a programra, de a bank:
A maximális 50 millió forintos hitelösszeg ezért felső határ, és nem minden jogosult számára automatikusan elérhető összeg.
A legalább 10 százalékos önerő lehetősége jelentősen csökkentheti a lakásvásárlás belépési küszöbét. A gyakorlatban azonban nem biztos, hogy a teljes ügylet megvalósítható a vételár pontosan 10 százalékának megfelelő készpénzből.
A szükséges saját forrást növelheti:
A minimális önerő nem azonos a biztonságos lakásvásárláshoz szükséges teljes megtakarítással.
A teljes megtakarítást nem célszerű önerőként felhasználni. A vásárlás után is szükség van pénzügyi tartalékra.
A podcast külön fejezetben foglalkozott azzal a kérdéssel, hogy a program bejelentése után érdemes-e azonnal ingatlant vásárolni, vagy jobb kivárni.
Erre nincs mindenki számára érvényes válasz. A döntést befolyásolja:
A program miatt kialakuló sürgetettség önmagában nem indokolja egy ingatlan megvásárlását. Egy túlárazott vagy nem megfelelő lakás a kedvező hitel mellett is rossz döntés lehet.
A kedvező hitel több olyan vásárlót tehet hitelképessé, aki piaci kamatozás mellett nem tudott volna megfelelő összegű lakáshitelt felvenni.
Ha a kereslet gyorsan nő, miközben a lakáskínálat nem bővül ugyanilyen ütemben, annak következménye lehet:
A program így egyszerre javíthatja a vásárlók finanszírozási lehetőségét és növelheti az ingatlanok iránti keresletet.
A 3 százalékos kamat jelentős megtakarítást jelenthet a piaci hitelhez képest. Ha azonban a támogatott kereslet hatására az ingatlanárak gyorsan emelkednek, a megtakarítás egy része magasabb vételárként az eladónál jelenhet meg.
Ezért az Otthon Start igénybevétele előtt nemcsak a törlesztőrészletet kell kiszámolni, hanem az ingatlan árának realitását is ellenőrizni kell.
Érdemes megvizsgálni:
A beszélgetés egyik témája az Otthon Start más finanszírozási elemekkel történő kombinálása volt.
Egy lakásvásárlás finanszírozása több forrásból is összeállhat:
A kombinációk megtervezésekor nemcsak azt kell vizsgálni, hogy az egyes elemek jogilag összeilleszthetők-e. A teljes havi törlesztési terhet, a támogatási vállalásokat és a hosszú távú kockázatokat is együtt kell értékelni.
Azonos vételár mellett többféle finanszírozási szerkezet alakítható ki. Nem mindegy például:
A túl rövid futamidő magas havi törlesztést eredményezhet, a túl hosszú futamidő pedig növelheti a teljes visszafizetést. A megfelelő konstrukció az ügyfél terveihez és pénzügyi biztonságához igazodik.
A program alapvető feltételeit jogszabály határozza meg, de a bankok saját hitelbírálati és kockázatkezelési szabályokat is alkalmaznak.
Eltérés lehet többek között:
Ugyanaz az ügyfél és ugyanaz az ingatlan az egyik banknál elfogadható lehet, a másiknál pedig problémába ütközhet.
Egy független hitelszakértő feladata nem csupán a banki kamatok összehasonlítása.
A segítség kiterjedhet:
A szakértő bevonása különösen akkor lehet fontos, ha az ügyfél jövedelme, tulajdoni múltja vagy a kiválasztott ingatlan nem teljesen szokványos.
A podcast külön részt szentelt annak, hogyan válasszon az ügyfél megfelelő szakértőt.
Érdemes ellenőrizni:
A jó tanácsadó nem mindenáron hitelt akar értékesíteni. Azt is jelzi, ha az ügyfélnek célszerűbb várnia, több önerőt gyűjtenie vagy más ingatlant választania.
A piaci lakáshitelekhez képest jelentős kamatelőnyt nyújthat, de csak akkor jelent jó döntést, ha az ingatlan ára reális, a törlesztés biztonságosan vállalható, és a vásárló hosszú távú terveihez is illeszkedik.
Nem. Ez lehetséges minimum, de az értékbecslés, a banki szabályok és a járulékos költségek miatt több saját forrásra lehet szükség.
Nem. A tényleges hitelösszeget az igazolt jövedelem, a meglévő hitelek és a kiválasztott ingatlan értéke is korlátozhatja.
Nem önmagában a program miatt. Előbb a pénzügyi helyzetet, a hitelképességet és a kiválasztott ingatlan árát kell megvizsgálni.
Nem. A jogszabályi feltételek azonosak, de a bankok jövedelem-elfogadása, ingatlanértékelése és belső szabályai eltérhetnek.
Lehetőleg még az ingatlan kiválasztása és a foglaló megfizetése előtt.
Az Otthon Start fix 3 százalékos kamata valódi pénzügyi lehetőséget jelenthet az első otthonukat megvásárlók számára. A program előnye azonban nem választható el az ingatlan árától, a szükséges önerőtől, az ügyfél hitelképességétől és a bankok eltérő gyakorlatától.
A program bejelentése után kialakuló sürgetettség helyett tudatos előkészítésre van szükség. Először a jogosultságot és a hitelképességet kell tisztázni, ezt követheti a megfelelő ingatlan kiválasztása és a finanszírozási konstrukció kialakítása.
A GV Hitelközpont szakértői segítenek a jogosultság előzetes vizsgálatában, a bankok összehasonlításában, a megfelelő hitelösszeg és futamidő meghatározásában, valamint a teljes hiteligénylési folyamat lebonyolításában.
A beszélgetés résztvevői: Mlinárik Márton ingatlanspecialista, Vincze Krisztián hitelszakértő és Deák Dorka lakáshitel-specialista.
Az eredeti epizód címe: Amit a 3%-os Otthon Start hitelről tudnod kell.
Műsor: Az ingatlanos podcast - Mlinárik Márton.
Megjelenés: 2025. július 15.
Az epizód hossza: 39 perc 38 másodperc.
Megjegyzés: Ez a cikk nem szó szerinti leirat, hanem a teljes beszélgetés és annak közzétett fejezetei alapján készült saját szerkesztésű szakmai összefoglaló. A podcast címéből és hivatalos leírásából átvett idézetet idézőjel jelöli. A többi blokkkiemelés szerkesztői összefoglalás, nem szó szerinti idézet. A beszélgetés a program indulása előtt készült, ezért az akkor ismert feltételek időközben változhattak.
Telefon: +36 20 / 474-2534
Székhely: 1094 Bp., Bokréta u. 32-36.
Iroda: 1065 Budapest, Bajcsy-Zsilinszky u. 57. II. épület., 3. emelet
Copyright © GVHITEL 2016 - Minden jog fenntartva.
Minden tartalom akár csak részbeni felhasználása, kizárólag csak a GVHITEL előzetes jóváhagyásával lehetséges.
